Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения одного или нескольких действующих займов на более выгодных условиях. Цель — снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платёж или объединить несколько кредитов в один. Московские банки предлагают программы рефинансирования для потребительских кредитов, автокредитов, кредитных карт и ипотеки. Итоговые условия зависят от кредитной истории заёмщика, уровня дохода и текущей долговой нагрузки.

Когда рефинансирование выгодно

Перекредитование имеет смысл не в каждом случае. Прежде чем подавать заявку, оцените несколько ключевых параметров.

• Разница в ставке. Рефинансирование оправдано, если новая ставка ниже действующей минимум на 2% — для потребительских кредитов и автокредитов, и на 1% — для ипотеки. Меньшая разница, как правило, не перекроет сопутствующие расходы на переоформление.
• Остаток долга. Наибольшую выгоду даёт рефинансирование на раннем этапе погашения — когда выплачено менее половины суммы. Если кредит почти закрыт, большая часть процентов уже уплачена и экономия будет минимальной.
• Срок до окончания кредита. Перекредитование целесообразно, если до конца договора остаётся не менее трёх месяцев.
• Сумма кредита. Для небольших займов затраты на оформление рефинансирования могут превысить выгоду. Оптимально — при остатке долга от 500 000 рублей.

Что можно рефинансировать

Банки Москвы принимают к рефинансированию большинство кредитных продуктов: потребительские кредиты наличными, автокредиты, задолженность по кредитным картам и ипотечные кредиты. Возможно объединение нескольких займов из разных банков в один — это упрощает контроль над выплатами и нередко снижает общую долговую нагрузку.

Плюсы и минусы рефинансирования

Среди преимуществ — снижение ежемесячного платежа, уменьшение итоговой переплаты, более низкая ставка и возможность объединить несколько кредитов. Чем крупнее сумма и длиннее срок исходного кредита — тем ощутимее экономия.

Среди ограничений — возможное увеличение срока кредита при снижении платежа, повторное начисление процентов с первого дня нового договора и сопутствующие расходы: комиссии за досрочное погашение старого кредита, оценка недвижимости при рефинансировании ипотеки, страхование. Эти затраты необходимо учитывать при расчёте реальной выгоды.

Требования к заёмщику

Требования при рефинансировании в целом совпадают со стандартными условиями потребительского кредитования. Банки рассматривают заявки от граждан РФ от 18 лет — на практике большинство банков устанавливают минимальный возраст 21 год — с постоянным подтверждённым доходом и положительной кредитной историей. Наличие просрочек по действующему кредиту существенно снижает шансы на одобрение.

Какие документы потребуются

Стандартный пакет включает паспорт, подтверждение дохода, заявление на рефинансирование, копию договора действующего кредита, выписку об остатке задолженности и график платежей. При рефинансировании ипотеки дополнительно потребуется независимая оценка недвижимости. Полный и корректно оформленный пакет документов ускоряет одобрение и снижает риск отказа.

Сколько раз можно рефинансировать

Законодательство не ограничивает количество рефинансирований. Однако частое перекредитование негативно сказывается на кредитной истории и снижает вероятность одобрения в будущем. Каждое рефинансирование — это новый кредит, который фиксируется в кредитной истории заёмщика.

Сравнивайте программы рефинансирования банков Москвы на finchief.ru — подбирайте условия, которые действительно снижают финансовую нагрузку.